Budujte svou pozitivní úvěrovou historii, zlevní vám půjčky
Mít takzvaně „čistý“ výpis z bankovního či nebankovního registru nemusí být pro žadatele například o hypotéku nebo leasing jednoznačnou výhrou, která mu garantuje, že potřebný finanční produkt bez problémů získá. Jak jinak než s výhodnou úrokovou sazbou coby odměnou za jeho neposkvrněnost. Analogie třeba s čistým výpisem z rejstříku trestů je zkrátka zavádějící.
Nemít vůbec žádný záznam v registru – tím pádem ani ten negativní: kupříkladu o prodlení se splátkou kreditky, o přečerpání kontokorentu, o zamítnutí půjčky či nedej Bože o zesplatnění či odpisu závazku – jenom proto, že prostě nikdy žádný úvěrový produkt nevyužil, neznamená pro potenciální věřitelskou banku nic víc než pouhý fakt, že takovýto klient nemá žádnou úvěrovou historii. Je nepopsaným listem. Jeho platební disciplína se tak dá těžko odhadovat. Po posouzení rizik nebude rozhodně patřit mezi favority pro udělení nižší než obvyklé úrokové sazby. Spíš si sáhne na tu nadprůměrnou.
K vítězství na hřišti registrů prostě nestačí jen nedostat žádné góly. A uhrát tedy maximálně remízu. Je potřeba branku vstřelit, dosáhnout nějakého kladného zápisu. Jinými slovy: zájemce o finanční službu by měl skórovat vytrvalým a promyšleným budováním své pozitivní finanční historie.
Jak? Třeba tím, že – až bude potřebovat – si půjčí menší částku a dokáže ji bez problému v dohodnutém termínu splatit. To je pak bráno jako jeden z důkazů jeho finanční zodpovědnosti. A plusem pro poskytnutí dalšího většího úvěru někdy v budoucnosti.
Ovšem pozor! Splácení půjčky tím, že si na její „zalepení“ vezme další vyšší půjčku a na „zalátování“ této druhé si půjčí potřetí, není zrovna uvážlivé. Byť splátky byly uhrazeny v řádných lhůtách. Registry toto vytloukání klína klínem prokouknou a čtou to jako potenciální hrozbu, jako nebezpečné balancování nad dluhovou pastí. Stejně jako když u kreditní karty její držitel pravidelně využívá maximální limit a splácí jen těsně před zápočtovým dnem. Nebo dokonce až po uplynutí bezúročného období, pak už ovšem s tučnou přirážkou. Může to znamenat nedostatek finančních rezerv. Banky to mohou při hodnocení klienta interpretovat jako vyšší riziko selhání.
Konat naopak je rozumnější. Klient si může vylepšit skóre kupříkladu tím, že útraty placené kreditkou, tedy penězi banky, vrací co nejrychleji. A pokud úvěrový rámec zmíněné platební karty v jeho maximální výši nevyužívá ani zdaleka. To se vztahuje i pro příbuzné úvěry: kontokorentní a revolvingové.
Důkazem solidní platební morálky klienta a pozitivním zářezem do bankovního i nebankovního registru je tedy řádné splácení ideálně různých finančních služeb – třeba spotřebitelské půjčky a kreditní karty. Na druhou stranu, využívá-li současně najednou příliš mnoho splátkových i nesplátkových produktů – nebo v rychlém sledu za sebou; měsíc, co měsíc – pak tak zřejmě platí své běžné výdaje. Jeho vydělané peníze mu nestačí. A to je negativní charakteristika snižující jeho atraktivitu u věřitele.
Další doporučení: Chce-li si uchazeč o úvěr při jeho výběru sám „zodpovědně“ oběhnout banky, měl by u nich získávat pouze nezávazné informace. Ne s nimi rovnou sepisovat žádost o předběžné posouzení půjčky s tím, že si následně vybere tu nejlepší nabídku. Pak by mu hrozilo, nepodá-li posléze standardní žádost o úvěr, že zmíněná žádost o předběžný posudek – pokud ji aktivně neodvolá – mu je po cca 30 dnech zamítnuta. A zmínka o tom se objeví v registru. Je vnímána jako černý puntík, který může v budoucnu komplikovat získání kupříkladu výhodné hypotéky u jiného bankovního ústavu.
Dání košem je zkrátka vždy podezřelé a finanční instituce prahnou po jistotě. I když každá vykazuje speciální přístup ke skóringu a odlišnou míru tolerance k finančnímu chování potenciálního klienta. Společné však mají to, že podmínky úvěru definují vedle bonity i s ohledem na úvěrovou historii žadatele. Čím je pozitivnější, tím jsou parametry půjčky výhodnější a její úrokové sazby nižší. I v registrech se tedy hraje o peníze – řečeno s klasikem – až v první řadě. Žádný člověk není tak bohatý, aby mohl koupit svoji minulost. Prozíraví nemusí, ti si ji budují.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
