Dumáte nad dárkem? Co stavebko a penzijko!?
V období předvánočním mnozí z nás každoročně řeší, co dát pod stromeček, a hned o pár dní později, kdy se zase blíží Silvestr, různá předsevzetí. Co to spojit? A věnovat sobě či někomu blízkému „start“ ke stavebnímu spoření či doplňkovému penzijnímu spoření? Kromě toho, že by to byla chvályhodně zodpovědná realizace „myšlenky na zadní kolečka“, může mít založení těchto finančních produktů koncem roku z peněžního hlediska své nezanedbatelné výhody. K mání jsou totiž vedle úročení rovněž v podstatě „celoroční“ bonusy, na které lze dosáhnout i při jednorázovém vkladu. Podmínkou pro jejich získání tedy není pravidelné průběžné spoření během celého roku. Právě kvůli benefitům, které konkretizuji níže, dokážou obě spoření porazit současnou zhruba 2,5% roční inflaci a vložené peníze nominálně zhodnotit o něco více než 3 %. Čili reálně až k 1 %. To spořicí a termínované vklady, vzhledem k jejich aktuálním úrokům maximálně okolo 1 %, momentálně neumí. I když jejich sazby po nedávném ukončení intervencí oslabujících korunu začínají, ovšem trošku rozpačitě, šplhat vzhůru.
Pro konzervativní střadatele jsou zkrátka stavebko a penzijko ideální volbou. Odvážnější investoři se samozřejmě mohou pustit do nákupu různých fondů, bondů, akcií a komodit – třeba zlata. Ovšem potenciál vyšších výnosů s sebou zároveň nese i větší rizika. To je všeobecný znak každého byznysu.
U stavebního spoření k získání maximální státní podpory ve výši 2 000 Kč za celý kalendářní rok stačí podepsat smlouvu před koncem onoho roku a vložit na jeho účet 20 000 Kč. Podpora totiž činí 10 %, ale maximálně z uvedené částky. Pokud by byla úložka vyšší, tak příspěvek státu se nezvýší a zůstane na onom stropu 2 000 Kč. Nicméně vzniklý „přebytek“ jednorázové platby (například z 30 000 Kč by činil 10 000 Kč) se klientovi přesouvá z hlediska nároku na erární subvenci do následujícího roku. V něm pak bude stačit nastřádat k dosažení nejvyšší možné podpory už „jen“ dalších 10 000 Kč. A tak dál.
Pro někoho může být ideální, pakliže tedy má volné peníze, poslat dejme tomu koncem prosince 2017 na nově uzavřené stavební spoření něco kolem 150 000 Kč. Dalších 6 let pak už nemusí takovýto klient ukládat nic a přitom mu bude za každý rok připisována maximální státní dotace. Teprve ale až po 6 letech může dle zákona stavebko vypovědět a peníze z něj vybrat nebo převést, aniž by přišel o celou nashromážděnou podporu. Kdyby tuto 6letou vázací dobu nedodržel a během ní s naspořenými financemi nějak nakládal, na vyplacení státní subvence by zkrátka už neměl nárok. Státní příspěvek je tedy vlastně během té 6letky pouhou zálohou, byť se klientovi na účet připočítává.
Jestliže by smlouvu v našem hypotetickém příkladě neukončil ihned po šesti letech (tedy k prosinci 2023), ale třeba až v únoru 2024, měl by účastník právo dokonce na 8 státních dotací, celkem tedy na plusových 16 000 Kč. Spoření by totiž zasahovalo do 8 kalendářních let: 2017 až 2024. Tímto postupem se dají šikovně minimalizovat doba fixace vašich peněz a poplatky za vedení účtu při maximalizaci výnosu. To zní docela fajnově, že?
Můžete ale samo sebou po vázací lhůtě spořit dál. Ostatně původním posláním stavebka bylo, a i nyní stále je, financování bytových potřeb. Pro úplnost nutno ještě dodat, že peníze ze stavebního spoření bez ztráty podpory lze využít v jednom speciálním případě i dříve než za 6 let. To by ale musel spořitel zažádat o účelový úvěr ze stavebka – nejdříve však po 2 letech spoření!
Co se týče dalších benefitů – kromě státní podpory – tak stavební spořitelny čas od času vyhlašují různé akční nabídky: odpouštějí třeba vstupní poplatek, nabízejí navíc dálniční známku apod. Zájemci nechť si prostudují jejich aktuální prospekty. Obdobně komfortním finančním produktem pro konzervativní střadatele je vedle stavebka již zmíněné penzijko. U něj státní podpora činí měsíčně až 230 Kč, když posíláte co měsíc minimálně 1 000 Kč. Jednorázovou větší počáteční platbou ke konci roku – optimálně ve výši 36 000 Kč – sice nezískáte příspěvek státu zpětně za všechny uplynulé měsíce kalendářního roku, ale zase si můžete významně snížit daňový základ. Ten lze zredukovat o vloženou sumu nad 12 000 Kč, maximálně ale o 24 tisíc Kč. Proto je optimem těch 36 000 Kč (12 000 Kč + 24 000 Kč) uložených v jednom roce. Na daních z příjmu se pak dá při 15% sazbě ušetřit až 3600 korun (15 % z 24 000 Kč).
Ovšem pozor!. Penzijko začíná běžet až od 1. dne měsíce, který následuje po uzavření smlouvy. Pro nárok na odpočet je tedy nutné ho dohodnout nejpozději v listopadu dotyčného roku. V tom je trošku méně flexibilní než stavebko. Primárním smyslem penzijka je pravidelné přilepšení ke starobnímu důchodu. Peníze ale lze i jednorázově vybrat – nejdříve však po 5 letech spoření, a pokud účastník už oslavil 60. narozeniny.Nakonec omluva. V minulém blogu slíbený článek o e-peněženkách se posouvá. Prostě přednosti stavebka a penzijka coby tipů pro Vánoce a Silvestr bylo nutné sdělit dříve.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
BEST SELLER
Increase your chance of getting a mortgage or loan by checking your information in the registers and finding out your rating.
BEST SELLER
Prove your credibility to employers or property landlords with a short summary report on a single sheet.
BEST SELLER
Check for distrains against individuals and entrepreneurs in the official database. Avoid unnecessary troubles.
Find out how energy companies, companies offering installment purchases, or online shops evaluate your creditworthiness.
Check your data regarding credit products and their repayment progress with banking institutions in the Banking Register.
Check your information about financial obligations and the progress of their repayment with companies in the Non-Banking Register.
Get a detailed overview of all your commitments in the CIBR and NBCIR registers, creditworthiness assessment, and receive alerts of changes.
Monitor your personal and financial data online. This will help prevent the misuse of your data and identity theft.
