Před inflací ochrání pojistky jejich indexace
Ceny bytů a domů se za pouhých pár let zdvojnásobily. Zhruba na polovině aktuální hodnoty byly ještě docela nedávno: v roce 2016. A pěkně drahé určitě dál zůstanou. I navzdory jejich současnému mírnému zlevňování v řádu jednotek – výjimečně desítek – procent (léto 2023) v důsledku ochlazování přestřeleného realitního trhu. Ruku v ruce s objekty k bydlení prodražovaly obdobným tempem rovněž stavební materiály a stavební práce. To při dvouciferné inflaci, která trápila českou ekonomiku i populaci uplynulý téměř rok a půl, nezaznamenal či přímo na vlastní kůži nepocítil jen málokdo. Inflace nyní sice už brzdí, ale její 2% úroveň cílená centrální bankou je zatím daleko za obzorem.
Právě kvůli svému nedávnému značnému zdražení je většina nemovitostí aktuálně výrazně podpojištěna, pokud je tedy vůbec pojištěna. Jinými slovy: původní pojistná částka (=maximální limit pojistného plnění) sjednaná před lety v pojistné smlouvě neboli pojistce je dnes mnohem nižší než aktuální pojistná hodnota vašeho paláce, vily, chaty, penthousu, apartmánu, 3+1, garsonky… Čili nižší než jejich současná tržní nebo reprodukční cena (=náklady na znovupořízení).
Majitelům realit tak hrozí, že v případě pojistné události, což je pojišťovnou uznaná škodní událost, jim bude vyplacena částka už nepokrývající plně vyčíslenou škodu. Jestliže dům pojištěný před lety kupříkladu na 7 milionů korun má v současnosti cenu 14 milionů, a přitom nedej bože do základů vyhoří, tak pojištěný vlastník dostane maximálně těch 7 milionů korun. Za to si ale nový srovnatelný barák už dnes nekoupí ani nepostaví. Mnoho pojistníků (ten uzavírá pojistnou smlouvu s pojišťovnou/pojistitelem) se navíc klamně domnívá, že mají určitou konkrétní věc pojištěnu až do výše celkové pojistky. A to že musí na eliminaci většiny hrozících škod bohatě stačit. Ve skutečnosti ovšem pojištění pro jednotlivé dílčí škody není „až do“, ale „jen poměrné“ k celkové pojistce. Pokud by v našem případně orkán poničil pouze střechu pojištěného domu a vznikla by tak škoda dejme tomu za 1 milion korun, tak vyplacené pojistné plnění dosáhne jen půl milionů korun. I když celková pojistná částka na celý objekt činí zmíněných 7 milionů korun. Podhodnocení pojištěné nemovitosti je totiž 50%, protože pojistka je dvakrát nižší než reálná hodnota domu. Proto bude pojišťovna ve stejném poměru s velkou pravděpodobností (některé jsou benevolentnější) krátit i dílčí pojistné plnění. Zkrátka, aby mohla být vyplacena plná náhrada vzniklé škody, měla by pojistná částka i jí odpovídající pojistné (=cena pojištění placená pravidelně ve splátkách či jednorázově) odrážet reálnou aktuální hodnotu pojištěného majetku. Ale ta se v čase mění.
To lze řešit pravidelnou aktualizací pojistné smlouvy. Většina pojišťoven tudíž za tímto účelem nabízí klientům automatickou či volitelnou indexaci (čili valorizaci/dynamizaci) pojistných částek. Adekvátně i pojistného. A to na základě vývoje předem určených statistických indexů, třeba změn cen již zmíněných stavebních prací a materiálu. Hodnotu pojištěné nemovitosti ale zvyšují i rekonstrukce a další investice, v dnešní době především do fotovoltaiky či zateplení. Toto její zhodnocení pojišťovna ale sama od sebe už nezjistí. Aktivně by ji tedy o tom měl ve vlastním zájmu informovat samotný klient. Opět by mělo následovat zvednutí pojistné částky i pojistného, aby nemovitost byla pojištěna v plné své hodnotě a zcela chráněna.
Existuje i opačné riziko, než je podpojištění – a to nadpojištění. Zde princip „poměrnosti“ (pojistná částka ku skutečné pojistné hodnotě) pro stanovení pojistné úhrady ovšem neplatí. Maximální výše plnění je limitována skutečnou hodnotou pojištěné věci, respektive reálnou škodou na ní. A to si odhadne pojišťovna, ne majitel nemovité či movité věci. Měl-li kupříkladu pojištěno svoje fáro v odhadované tržní hodnotě jednoho milionu korun na 2 miliony, tak v případě bouračky a totálního „zrušení“ automobilu od pojišťovny více než 1 milion odpovídající skutečně vzniklé škodě nedostane. Havarijní pojistku tedy platil zbytečně drahou. Byly to částečně vyhozené peníze, v horším případě indikace chystaného pojistného podvodu. A to by mohlo být navíc trestné.
Teoreticky může k nadpojištění věci vést i deflace, tedy všeobecné snižování cen. Nebo pokles hodnoty konkrétního pojištěného objektu – třeba zmenšení nemovitosti o nepoužívané části, aby zbylo víc místa pro zahradu. Příčinou nadpojištění může být i změna trendu, pokles poptávky, zastarání věci… I pak se vyplatí časem pojistku zreálnit a v případě nadpojištění na pojistném opravdu nějakou tu korunu ušetřit.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
BEST SELLER
Increase your chance of getting a mortgage or loan by checking your information in the registers and finding out your rating.
BEST SELLER
Prove your credibility to employers or property landlords with a short summary report on a single sheet.
BEST SELLER
Check for distrains against individuals and entrepreneurs in the official database. Avoid unnecessary troubles.
Find out how energy companies, companies offering installment purchases, or online shops evaluate your creditworthiness.
Check your data regarding credit products and their repayment progress with banking institutions in the Banking Register.
Check your information about financial obligations and the progress of their repayment with companies in the Non-Banking Register.
Get a detailed overview of all your commitments in the CIBR and NBCIR registers, creditworthiness assessment, and receive alerts of changes.
Monitor your personal and financial data online. This will help prevent the misuse of your data and identity theft.
