Investice do bydlení? Výhodnější to dlouho nebylo a nebude
Zdá se a věřme, že koronavirová tsunami nám tu po svém odlivu přeci jen nějaká pozitiva zanechá. Kromě digitalizace všeho možného i dříve nemožného a „zlidštění“ žebříčku hodnot by doba příznivá mohla nastat kupříkladu i pro investice do domů a bytů. Zaprvé: česká vláda už schválila zrušení 4% daně z ceny nabyté nemovitosti, kterou od roku 2016 platí kupující. Ten by tak při pořízení apartmánu kupříkladu za 5 milionů mohl nyní ušetřit 200 tisíc korun. Týkat se to má zpětně všech realit, u kterých je jejich nový vlastník – tedy poplatník dotyčné daně – zapsán do katastru v prosinci 2019 a později. Kdo už taxu zaplatil, bude moci požádat o vratku.
Zadruhé: všichni, kteří si nemovitost s využitím úvěru koupí do konce roku 2021, si budou moci po celou dobu splácení odečítat z daňového základu úroky. Takže se jim každoročně vrátí 15 % z nich. To sice funguje už dnes, ale skončí to. U transakcí realizovaných v roce 2022 a v letech následujících tento benefit čerpat možné již nebude. Jeho zrušení má kompenzovat státnímu rozpočtu ztrátu, která vznikne zmíněnou eliminací daně z nabytí nemovitostí. Obě novoty ještě musí posvětit zákonodárci, tedy odsouhlasit dolní i horní komora Parlamentu.
Zatřetí: Česká národní banka (ČNB) nedávno zmírnila svá doporučení pro posuzování žádostí o hypotéky ze strany komerčních bank. Limit ukazatele LTV (výše hypotéky k hodnotě zastavované nemovitosti) zvýšila na 90 % z 80 %. Maximum ukazatele DSTI (poměr měsíční splátky a příjmu žadatele) zvedla na 50 % ze 45 %. Zároveň vypustila povinnost cejchovat nové hypotekární úvěry dle indikátoru DTI, jehož hodnota byla nastavena na hodnotu 9. Vzniklý dluh tak neměl překročit 9násobek ročního příjmu žadatele o půjčku na bydlení. Centrální banka totiž začala považovat uvedené úvěrové standardy z hlediska spotřebitelů potýkajících se s dopady epidemie COVID-19 za příliš přísné. Hypotéky by tedy měly být nyní dostupnější - tím spíše, že uchazeči o ně budou mít k dispozici více peněz díky zmíněné zrušené dani.
Začtvrté: tatáž ČNB opakovaně v nedávné době ve snaze rozpohybovat hospodářství snížila své základní sazby. I v důsledku toho klesl průměrný úrok hypoték v dubnu 2020 pod 2,4 %. Některé komerční banky tudíž v současnosti půjčují na bydlení se sazbou blízko rovným 2 %.
Zapáté: ti, kteří stihnout koupit nemovitost jako investici (ne pro svou osobní potřebu) ještě v roce 2020, nebudou muset při jejím případném prodeji po více než 5 letech povinni platit daň z příjmu z případného zisku. Od roku 2021 si ale na toto daňové osvobození budou muset počkat rovnou 10 let.
Výše uvedené patero bodů by mělo oživit trh s realitami, snížit byrokracii a zvýšit šanci na vlastní bydlení. Pravidla by rovněž měla být více fér. Režim zmíněné daně i odpočtů totiž zatím umožňuje řadu selektivních výjimek a úlev zvýhodňujících tu či onu skupinu. Ministerstvo financí navrhované daňové změny proto odůvodňuje například i tím, že odpočty úroků sice ulevují lidem s hypotékami, nicméně znevýhodňují ty, kteří si na byt naspořili. Nebo jim půjčili rodiče. A že tak vlastně stát preferuje život na dluh. Jenomže ne každý, kdo potřebuje bydlet, má naspořeno či v záloze bohaté a velkorysé příbuzné. Pak mu mohou pomoci právě banky. Pak je důležité, aby udělal maximum pro udržení příjmů a umořování závazků řádnou a pravidelnou úhradou. Pak život s dluhem pod kontrolou nelze považovat za žití na dluh.
Nutným vnějším faktorem pro zajištění schopnosti lidí splácet je samozřejmě stabilita ekonomiky a na ni navazující zaměstnanost, dostatek práce. Mohlo by se proto zdát, že význam aktivit jedince je v tomto momentě mizivý. Opak je pravdou. Jeho činnost hraje klíčovou roli. V současné post (doufejme) pandemické éře by samozřejmě měl ještě ostražitěji než normálně myslet na zadní kolečka. Zároveň by ale bylo chybou, kdyby zcela omezil výdaje kvůli nejistotám a strachu z budoucnosti. Rozumně utrácet je prostě potřeba. A bydlení je racionální útrata. Národní i globální hospodářství se bez spotřebitelů, jejich pozitivní nálady a peněz neobejde. Je třeba ho podpořit, namazat. Nedůvěra a obavy v ekonomice = recese.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
