Jak na penzijku vydělat desetitisíce? Optimalizujte
Státní podpora, sleva na dani, příspěvek od zaměstnavatele a volba investiční strategie. Tento unikátní mix benefitů dokáže doplňkové penzijní spoření přetvořit v nadprůměrně výnosný finanční produkt. Musíte si ho ale správně nastavit. A neposílat na penzijko ani málo, ani moc peněz.
Doplňkové penzijní spoření (DPS) se od července 2024 dočká zvýšení maximální státní podpory ze současných 230 Kč na 340 Kč měsíčně. K získání takto vysoké dotace si ale budete muset měsíčně ukládat alespoň 1 700 Kč. Minimální vklad pro nárok na podporu zároveň vzroste z 300 Kč na 500 Kč. Za něj vás stát odmění rovnou stokorunou. Pokud si tedy v rámci tohoto finančního produktu spoříte méně peněz, tak si platbu zvyšte alespoň na pětistovku. Jinak o státní příspěvek od poloviny letošního roku přijdete.
Stát zkrátka chce, abychom se nespoléhali jen na starobní důchod a na stáří si šetřili individuálně. A více než nyní. Třeba prostřednictvím penzijka. Za to nám nabízí 20% zhodnocení nových vkladů. Je tak ochoten nám za rok přidat až 4 080 Kč, jestliže si postupně uložíme minimálně 20 400 Kč, tedy 1 700 Kč každých 12 měsíců. Také peníze, které nad tuto částku investujeme, se nám nadprůměrně zhodnotí. Lze je uplatnit pro daňový odpočet. A to až do ročního limitu 48 000 Kč. Pokud snížení daňového základu využijeme v plném rozsahu, tak nám to při aktuálním 15% zdanění příjmu ušetří ročně dalších 7 200 Kč. Dohromady tedy DPS dokáže díky podpoře a slevě na dani vydělat 11 280 Kč ročně.
Ale pozor. Abyste toho docílili, nestačí vám pouhé zvýšení trvalého bankovního příkazu. Musíte zároveň s ním upravit parametry smlouvy penzijního spoření. Můžete to udělat přímo na pobočce, prostřednictvím pošty i online. Tedy přes webovou nebo mobilní aplikaci penzijní společnosti. Nejjistějším způsobem je ale zavolat na zákaznickou linku a nechat si poradit. Případně ke korekci smlouvy navést a ujistit se, že změna proběhla úspěšně. Není na co čekat, protože nejde o drobné, ale o tisícovky. Zmíněný daňový odpočet až do 48 000 Kč je od roku 2024 sdílený. Vztahuje se tedy na všechny státem podporované spořicí finanční nástroje dohromady. Vedle doplňkového penzijního spoření a staršího penzijního připojištění také na kapitálové životní pojištění, na dlouhodobý investiční produkt i na pojištění dlouhodobé péče. Pro uplatnění slevy můžete klidně zvolit jen jeden z nich.
Na všechny jmenované finanční produkty vám může přispívat také zaměstnavatel. Až do částky 50 000 Kč ročně na jednoho zaměstnance je přitom osvobozen od odvodů na zdravotní a sociální pojištění. Výhodné to bude také pro vás. Tento příspěvek nedaníte. Při 15% daňové sazbě to znamená další přímý finanční benefit 7 500 Kč. Tím se roční potenciální profit z doplňkového penzijního spoření vyšplhá na 18 780 Kč. Představuje to hrubý výnos 27 % z našeho přímého optimálního ročního vkladu ve zmíněné výši 68 400 Kč, tedy 20 400 Kč plus 48 000 Kč. Ovšem za podmínky, že k němu zaměstnavatel přihodí oněch 50 000 Kč.
Příspěvek od zaměstnavatele neobdržíte automaticky. Musíte o něj požádat. Zároveň byste měli vědět, že se nezahrnuje do naspořené sumy, ze které se odvozuje státní podpora a daňová úleva. Ta se počítá pouze z vašich vkladů. Státní podporou, daňovou úlevou a příspěvkem od zaměstnavatele ale výčet možných přímých finančních bonusů penzijka nekončí. DPS můžete ve spolupráci se svou penzijní společností aktivně využívat i jako instrument pro investování do fondů a dalších cenných papírů. Tím spíš, že se začátkem července portfolio povolených investic rozšiřuje.
Každá mince má dvě strany, stejně tak penzijko. Posílat si na něj z vlastní peněženky ročně více, než je výše popisované optimum, se vám nemusí vyplatit. Takovéto peníze totiž už nevydělají nic ani na podpoře, ani na daňové úlevě. Zhodnotí se jedině tehdy, pokud jsou v rámci DPS vloženy do penzijních nebo účastnických fondů s výkonností, která bude stabilně porážet inflaci. Takovýchto fondů zatím v Česku ale bohužel moc není.
Během let se vám sice na DPS celkem svižně hromadí peníze, stejným tempem se ale zvyšuje také úplata, kterou penzijní společnosti inkasují za zprávu. Odvozuje se totiž z velikosti vašich úspor. U konzervativního fondu může dosahovat až 0,4 %. U ostatních fondů – třeba vyvážených nebo dynamických – dokonce 1 %. To vám z vašeho 1 milionu korun úspor může teoreticky ročně odkrojit až 10 000 Kč. Spolu s dalšími poplatky by vám tak úplata mohla v podstatě zlikvidovat získanou podporu a slevu na dani.
Ani další rys penzijka není příliš povzbuzující. Na rozdíl od vkladů na běžných, spořicích a termínovaných účtech v něm uložené prostředky nejsou pojištěné. Některé klienty také může odradit, že předčasný výběr z DPS je nekompromisně penalizován. Přesto platí, že když si tento finanční nástroj dobře nastavíte a načasujete, tak jeho přínosy převáží negativa. Měl by proto být jedním z vašich spořicích nebo investičních pilířů, nicméně ne jediným.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
NEJPRODÁVANĚJŠÍ
Zvyšte vaši šanci na získání hypotéky nebo půjčky tím, že si ověříte údaje v registrech a zjistíte si vaše hodnocení.
NEJPRODÁVANĚJŠÍ
Prokažte vaši důvěryhodnost zaměstnavatelům nebo pronajímatelům nemovitostí zkráceným výpisem.
NEJPRODÁVANĚJŠÍ
Prověřte exekuce u osob a podnikatelů v oficiální databázi. Vyhnete se zbytečným nepříjemnostem.
Zjistěte jak energetické společnosti, firmy poskytující nákupy na splátky či eshopy hodnotí vaši úvěruschopnost.
Zkontrolujte vaše údaje týkající se úvěrových produktů a průběhu jejich splácení u bankovních institucí v Bankovním registru.
Zkontrolujte vaše údaje o finančních závazcích a průběhu jejich splácení u společností v Nebankovním registru.
Získejte detailní přehled všech závazků v registrech BRKI a NRKI, hodnocení úvěruschopnosti a upozornění v případě změn.
Monitorujte vaše osobní a finanční data na internetu. Předejdete tím zneužívání vašich dat a krádežím identity.
