Osobní bankrot bude rychlejší, přísnější a individuální
Oddlužení vás dokáže zbavit i mnohamilionových nesplacených závazků. A dostat vás z dluhové pasti. Přitom může stačit, když splatíte jen zlomek celkové dlužné částky. Pro šanci na finanční a životní restart ale musíte vydržet pár let odříkání a během nich se snažit splatit co nejvíce.
Celospolečenskou užitečnost procesu oddlužení a jak se liší od exekuce jste jste mohli poznat v článku Oddlužení: málo využívaný, ale efektivní lék na exekuci. Zde se dozvíte, jak oddlužení odstartovat a čeho se vyvarovat. A to ve světle novely insolvenčního zákona, kterou před pár týdny schválila Sněmovna. Novelizovaná norma by měla nabýt účinnosti nejpozději počátkem roku 2025. Schválit ji sice ještě musí Senát, ale nečekejte od něj žádné dramatické změny.
Soud vám oddlužení alias osobní bankrot neboli insolvenci povolí jen v případě, že se ocitnete v takzvaném úpadku. Tedy když nemáte jen jednoho věřitele, ale je jich více a zároveň vás tíží finanční závazky s více než 30 dny po lhůtě splatnosti, které nezvládáte hradit. O oddlužení zastavující i případné exekuce pak aktivně žádáte vy – dlužník. Věřitel ho, na rozdíl od firemního bankrotu, do insolvence poslat nemůže. Jestliže nemáte alespoň magisterské právnické nebo ekonomické vzdělání, návrh za vás sepíše sepisuje buď advokát, notář, insolvenční správce nebo exekutor. Pak ho vaším jménem podá k insolvenčnímu soudu. Samozřejmě jen v případě, že žádný z výše jmenovaných s vámi nevede exekuční řízení.
Prostředníkem pro podání návrhu na oddlužení vám může být i takzvaná akreditovaná osoba. Jedná se o společnost, co má od ministerstva spravedlnosti certifikát, který ji opravňuje poskytovat služby v oblasti oddlužení. Neziskovkám, respektive poradnám při finanční tísni za vypracování a zaslání insolvenčního a oddlužovacího návrhu nemusíte platit nic. Všem ostatním maximálně 4 000 korun českých bez DPH a jestliže jste zadlužení manželé, společná taxa vás přijde maximálně na do 6 000 korun. Za návrh ale neplatíte hned, uhradíte ho splátkou v rámci insolvence. Jen si v této souvislosti dejte pozor na poloskryté nelegální poplatky některých podvodných oddlužovacích kanceláří, které mohou do smlouvy zanést také další, cenu navyšující, položky. Jen by vám zbytečně a protiprávně tahaly další peníze z vaší už tak dost hluboké kapsy.
Zmíněná novela v souladu se směrnicí EU v Česku zkracuje lhůtu pro oddlužení z nynějších standardních pěti let na tři roky. A to jak pro podnikající fyzické osoby, tak pro spotřebitele. Zároveň ruší povinnost uspokojit minimálně 30 % pohledávek věřitelů. Nově bude míru umoření soud určovat individuálně, s ohledem na příjmový potenciál dlužníka. Jeho plat a mzda bude muset být adekvátní jeho vzdělání a praxi. Cílové splacení dluhu tak může být nižší, nicméně i vyšší než současných třicet procent a vyšplhat se klidně až na sedmdesát. Už teď má ale soud pravomoc přimhouřit oči při nesplacení stanovené částky, pokud se během insolvenční pětiletky ze všech sil snažíte smazat co největší díl svých závazků. Senioři, hendikepovaní a lidé zadlužení od dětství se dluhu mohou zbavit už za tři roky. Stejně rychle se z finanční tísně můžete vyhrabat i vy, když zvládnete uhradit alespoň šedesát procent dlužné částky.
Abyste na oddlužení vůbed dosáhli, musíte být schopni splácet minimálně 2 178 korun měsíčně. Pokud ovšem na smazání vašeho dluhu nebude stačit zpeněžení – dražba vašeho majetku. Z toho vždy 1 089 korun připadne insolvenčnímu správci. Zbytek splátky se proporcionálně rozdělí mezi věřitele. Nejspíš vám je proto jasné, že při nižším dluhu v řádu desítek tisíc korun se oddlužení moc nevyplatí ani vám, ani věřitelům. Samozřejmostí také je, že si jako oddlužovaný nesmíte brát další půjčky. Pro jistotu proto nepoužívejte kraditní kartu a nesjednávejte si kontokorent, i to je totiž úvěr. A další háček? Bez souhlasu insolvenčního správce nesmíte odmítnout dar nebo dědictví.
V návaznosti na novelu získáte možnost dluh splácet i z nezabavitelné částky a jiných příjmů, na které nemůže být uvalena exekuce. Máte čtyři a více exekucí? Z čistého zbytku mzdy se vám bude srážet více, konkrétně dvě třetiny její hodnoty. Tímto krokem se sjednotí pravidla oddlužení a cíl motivovat násobně exekvované k volbě osobního bankrotu. Někteří jedinci totiž kvůli pár stovkám navíc raději dále zůstávali v exekucích a své dluhy neřešili. Dále se prodlužuje doba opětovného využití institutu oddlužení, a to z deseti na dvanáct let. A jeho přerušení se v případě výpadku vašeho příjmu bude moct opakovat až do celkové délky dvanácti měsíců.
Novinkou bude také umožnění soudu, aby vám v případě, že budete porušovat podmínky osobního bankrotu, oddlužení prodloužil o jeden rok. Až dosud vám ho mohl v krajním případě vám jen zrušit, což bude moct i nadále. Větší slovo při kontrole vaší splátkové disciplíny budou mít věřitelé. I doba vyškrtnutí z insolvenčního rejstříku se zkrátí z pěti let na tři roky od počátku vašeho finančního osvobození. Závěrem lze ještš dodat, že podle Exekutorské komory jen 2 % oddlužených se znovu zadluží a opětovně spadne do exekuce. Do normální práce i života tak oddlužení vrací celkem 98 % neplatičů.
Věřitelské asociace a instituce specializující se na insolvenční data nicméně varují, že novela může zapříčinit zvýšení procenta populace s hazardním přístupem k zadlužování. Suma nesplacených závazků podle nich výrazně překoná současných 750 miliard korun a míra uspokojení věřitelů prý klesne pod desetinu. Navíc si většina voličů neustálé zmírňování podmínek oddlužení nepřeje. Nelíbí se jim, že dluhy nezodpovědných osob částečně uhradí poctiví daňoví poplatníci. Až budoucnost nám ukáže, která z obou stran má vlastně pravdu.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
NEJPRODÁVANĚJŠÍ
Zvyšte vaši šanci na získání hypotéky nebo půjčky tím, že si ověříte údaje v registrech a zjistíte si vaše hodnocení.
NEJPRODÁVANĚJŠÍ
Prokažte vaši důvěryhodnost zaměstnavatelům nebo pronajímatelům nemovitostí zkráceným výpisem.
NEJPRODÁVANĚJŠÍ
Prověřte exekuce u osob a podnikatelů v oficiální databázi. Vyhnete se zbytečným nepříjemnostem.
Zjistěte jak energetické společnosti, firmy poskytující nákupy na splátky či eshopy hodnotí vaši úvěruschopnost.
Zkontrolujte vaše údaje týkající se úvěrových produktů a průběhu jejich splácení u bankovních institucí v Bankovním registru.
Zkontrolujte vaše údaje o finančních závazcích a průběhu jejich splácení u společností v Nebankovním registru.
Získejte detailní přehled všech závazků v registrech BRKI a NRKI, hodnocení úvěruschopnosti a upozornění v případě změn.
Monitorujte vaše osobní a finanční data na internetu. Předejdete tím zneužívání vašich dat a krádežím identity.
