Posun splátek zdraží úvěr o úroky naběhlé v době moratoria
O bezplatné odložení splátek úvěrů mohou dle rychle ušitého zákona (č. 177/2020 Sb.; o některých opatřeních v oblasti splácení úvěrů v souvislosti s pandemií COVID-19) už několik dní žádat všichni, na které negativně dopadla pandemie COVID-19 a vládní omezení s ní spojená. Spotřebitelé i podnikatelé. Banky ani další úvěrové instituce přitom v této souvislosti nezkoumají oprávněnost požadavku. Po jeho obdržení a kontrole formalit lze odložit jako první úhradu hned tu, která je splatná už v květnu. Jedna žádost se může týkat i více půjček jednoho klienta, nesmí být ale opakovaná. Některé instituce navíc odkládají i dřívější splátky i přesto, že jim to zákon nenařizuje.
Automatické schválení odkladu ale neznamená, že se někdy v budoucnu nebude v některých případech zkoumat, zda konkrétního žadatele koronavirová krize skutečně finančně poškodila. Kdyby v čestném prohlášení lhal, tak by mu za úvěrový podvod hrozilo až několikaleté vězení. Trest by mu určitě nezkrátilo, spáchal-li by delikt během nouzového stavu. To by mu jen přitížilo. První odsunutou platbou může tedy být už ta květnová. Jestliže někoho restrikce související s infekční epidemií postihnou později, lze se ucházet o odklad třeba až v červnu (nejpozději však 30. září). Zákonná ochranná lhůta mu ale dle jeho volby vždy vyprší buď koncem července, nebo poslední říjnový den. Ve zmíněném případě při žádosti v červnu by mu tedy byla odložena jedna platba, ve druhém čtyři.
Posun splátek však nějaké peníze navíc klienta stát bude. I během ochranné lhůty může být totiž dlužná částka úročena. Odložené úroky ale zaplatí spotřebitelé a OSVČ (na větší firmy se tato úleva nevztahuje) nejčastěji s poslední splátkou podle dohody s finanční institucí.
Úrokovou míru zákonodárci zastropovali na 8 % plus Repo sazba České národní banky. Ta aktuálně činí 1 %, ale v průběhu ochranné lhůty se může ještě změnit. Jestliže tedy má úvěrovaný sazbu u svého úvěru na nižší úrovni, třeba 6 %, jeho úrok se nezmění. Pakliže by ale byla jeho půjčka původně úročena dejme tomu 11 %, tak sazba mu bude snížena na 9 % (tj., 8 % + 1 %). Ve většině případů se o dobu odkladu délka splácení adekvátně prodlouží při zachování stejné výše splátek.
Případné poplatky za vedení účtu během splátkového moratoria se hradit nemusejí. Pojištění se nicméně platí dál. Právo na mimořádnou splátku není dotčeno.
Na zákonný odklad splátek je nárok u většiny úvěrů čerpaných před 26. březnem 2020. U hypoték stačí pouhé sjednání smlouvy před tímto termínem. Žadatel však nesmí být více než 30 dnů v prodlení se splácením. Pak se také odklad nijak negativně neprojeví v úvěrových registrech. Výhodu tedy mají ti uchazeči o podporu, kteří drží své finanční závazky pod kontrolou. Například s pomocí služeb nabízených portálem kolikmam.cz.
O posun splácení dle nového zákona lze banku požádat i v případě, že už dříve vyšla klientovi vstříc a odklad mu poskytla. Nová dohoda pak nahradí původní. Odložit splátky bezplatně i u kreditní karty zákon nepřikazuje. Moratorium se netýká ani kontokorentních a revolvingových úvěrů, povolených debetů a operativního leasingu.
Konkrétní podmínky úvěrového moratoria se mohou u jednotlivých finančních institucí v detailech lišit. Některé dokáží během něj úrok úplně odpustit. Úvěrová společnost dokonce může nabízet dlužníkům i výhodnější a delší variantu „záchrany“, než jí předepisuje nová legislativa. Zvažujete-li tedy nárok na odklad využít, porovnejte a konzultujte všechny dostupné oferty, tedy nabídky a možnosti. Důležité je s finančními institucemi aktivně komunikovat ještě před vznikem problémů se splácením.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
