Refinancujte s referencemi
Pro refinancování, čili pro převedení půjčky za nových výhodnějších smluvních podmínek k jiné bance či nebankovní instituci, je ideální doba. Úrokové sazby jsou rekordně nízko: například u nových hypoték v březnu v průměru na 2,16 %. Banky se perou o zákazníky, ruší či snižují všemožné poplatky, odpouštějí spolehlivým klientům poslední splátku, garantují dorovnání nejvýhodnější nabídce na trhu, lákají na variabilní splácení. I proto refinancování zvažuje podle nedávného průzkumu GfK 18 % Čechů, kteří mají nějakou půjčku. Nejvíce o tom přemýšlí lidé s hypotékami (28 %) a se stavebním spořením (23 %). Příhodný čas je i pro pouhé vyjádření zájmu o refinancování. Pokud totiž své bance předložíte atraktivnější nabídku úvěru od konkurence, bude se s velkou pravděpodobností snažit vábivým podmínkám vyrovnat nebo je dokonce překonat. Banky si zkrátka už uvědomují, že získat nového klienta je dražší, než udržet současného.
Zůstat věrným klientem se vyplácí už při rovnosti nabídek. Ušetříte čas, který by vám vzalo papírování, čili vyřizování nové půjčky. V případě hypotéky byste zase nové bance museli navíc zaplatit minimálně za kolky pro změnu zástavy v katastru nemovitostí. Jinak ale bankovní domy nyní už vesměs v procesu refinancování akceptují původní odhady ceny nemovitostí, stačí jim třeba jen pár aktuálních fotek. Většinou již také neúčtují poplatek za schválení hypotéky.
Nutnou podmínkou pro refinancování ale zůstává, že stará půjčka musí být řádně splácena a dlužník nesmí mít negativní záznam v registrech klientských informací. Seriózní úvěrová instituce o nesolidní klienty nestojí.
Argumentem pro zlepšení úvěrových podmínek (výše měsíční splátky, suma půjčených peněz, délka splatnosti) může být kromě nízkých úroků na trhu a konkurence také fakt, že při části splacené jistiny a případném zvýšení ceny nemovitosti se snižuje poměr dluhu k zástavě, což nárok na nižší sazbu legitimizuje. To samé platí v případě zvednutí vašeho platu. Pak se z vás stal klient s vyšší bonitou a menším rizikem. A vice versa. Když přijdu o práci, tak o refinancování bych žádat raději neměl. Je třeba si ale dát pozor, aby nižší úrok u refinancované půjčky nebyl vykoupen například poplatkem za vedení úvěru. Nová věřitelská banka také může zinkasovat klienta skrze taxu za pojištění proti neschopnosti splácet. Oblíbeným trikem je rovněž povinnost založit si u nové banky běžný účet, jehož zřízení a správa je zpoplatněna. Nakonec se tak náklady na novou půjčku mohou vyrovnat starému finančnímu produktu, kterého se chce klient zbavit.
Refinancování hypotéky je nutné řešit s dostatečným předstihem. Vyžádat si od současné banky nabídku sazeb pro další období je ideální zhruba 1 až 2 měsíce před koncem fixace, aby se vše potřebné podařilo včas zařídit. Nečekat pasivně na dopis s návrhem banky, který může přijít pouhých 14 dní před koncem fixace. Zde se aktivita vyplácí. Jinak může být pozdě něco začít řešit. I když - angažování šikovného a rychlého finančního poradce by mohlo pomoci.
V podmínkách staré smlouvy může být také zakotvena povinnost oznámit záměr splatit úvěr v delším předstihu. Mnoho finančních společností si jinak v případě nedodržení oznamovací lhůty účtuje za předčasné splacení značné penále. To už sice v příštím roce možné nebude a banka bude moci účtovat jen výši skutečných nákladů spojených s předčasnou splátkou, dnes ale stále pokuta může dosáhnout v korunách řádu desetitisíců. Proto si v každém případě sežeňte na novou banku reference. Je jich plný internet.
A nakonec zaplašení jedné fámy: Refinancováním hypotéky klienti nárok na odpočet úroků z daní neztrácejí.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
