Riziko peněz na ruku
Osobní doručení půjčky domů bezprostředně po podepsání úvěrové smlouvy ocení na první pohled každý, kdo nutně potřebuje „rychlé“ peníze. Nemuset čekat několik dní, než částka doputuje na účet – to zní lákavě. Má to ale minimálně jeden háček: Je to hodně drahá záležitost. A že je to nákladné, nemusí být zprvu úplně transparentní.
Říká se tomu hotovostní režim splátek. Klient si ho vybere, na úkor bezhotovostního režimu, právě když chce dostat peníze kvapně na ruku. Tím si ale určí i systém splácení. V poměrně krátkých intervalech, třeba každý týden, pak navštěvuje dlužníka obchodní zástupce věřitele a inkasuje splátky. Také na ruku. Říká se tomu eufemisticky klientská podpora.
Jenomže tato speciální péče o dlužníka něco stojí. Hodně stojí. Cena za službu hotovostního inkasa může pro představu dosáhnout třeba poloviny půjčky. Přitom speciálně tento poplatek nemusí být zahrnut do povinně zveřejňovaného RPSN, tedy do roční procentní sazby nákladů. Zřejmě proto, že je to považováno za cestovní náklady reprezentanta věřitele. Jak všichni doufám víte, tak RPSN kromě úroků zahrnuje další všemožné poplatky spojené s půjčkou – za uzavření smlouvy, za vedení účtu, za pojištění schopnosti splácet apod. Jde de facto o skutečný procentuální podíl z dlužné částky, který spotřebitel zaplatí za rok. Klient tak může s pomocí RPSN porovnávat skutečnou cenu nabízených úvěrů.
Nutno ale podotknout, že pro racionální a spravedlivé srovnání by délka splatnosti komparovaných úvěrových produktů měla být zhruba stejná. Rovněž je potřeba zmínit, že finanční instituce od uvedených poplatků pod tlakem konkurence, spotřebitelů a unijních směrnic postupně upouštějí. Ale zpátky k hotovostnímu režimu splátek. Tím, že do RPSN nespadá cena za hotovostní inkaso, se cash půjčka tváří levněji, než je tomu ve skutečnosti. Takže když je kupříkladu RPSN deklarováno jako 50%, ve skutečnosti můžete platit ročně i dvakrát více než činí dluh. To by odpovídalo RPSN ve výši plus mínus 100 %.
Jeden by si řekl, že to už je lichva. Jenže trestní zákoník je při jejím definování vágnější: dle něj je lichva hrubý nepoměr mezi tím, co má dlužník vracet a kolik dostal. Možná je to ale nakonec lepší než nějaké konkrétní číslo. Ona je totiž přirozeným regulátorem lichvy konkurence. A také zodpovědný a obezřetný spotřebitel, který si pozorně pročítá předložené smlouvy o půjčce a zároveň se zajímá o konkurenční nabídky. A z nich vybírá.
Mimochodem maximální limit pro platby v hotovosti byl v Česku od 1. prosince 2014 snížen z 350 na 270 tisíc korun. Naprostá většina hotovostních půjček je ale samozřejmě daleko nižší.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
