Stát chystá stopku předraženým půjčkám
Půjčky budou mít úrokové mantinely, které stanoví připravovaná novela zákona o spotřebitelském úvěru. Už jeho současná verze vám poskytuje obranu před finančními podvodníky, ale novelizace bude ještě efektivnější.
Na Ministerstvu financí v současné době vzniká nová podoba zákona o spotřebitelském úvěru. Banky a další finanční instituce mohou novelu připomínkovat do poloviny března 2025. Poté ji budou upravovat a přepisovat ministři, poslanci, případně senátoři. Začátek účinnosti pozměněné legislativní normy se tak odhaduje na rok 2026.
Novelizovaný zákon určí maximální výši úrokových sazeb pro nabízené spotřebitelské půjčky. K tomuto legislativnímu zastropování české zákonodárce tlačí směrnice Evropské unie. Předběžně se počítá s tím, že takzvaná roční procentní sazba nákladu (RPSN) u úvěrů nad 20 000 Kč se splatností delší než 6 měsíců nebude smět přesáhnout 4násobek repo sazby vyhlašované Českou národní bankou zvýšené o 8 %. I když základní úroková míra centrální banky klesne pod 4 %, zachová si ve zmíněném výpočetním vzorci tuto hodnotu.
Repo sazba v Česku aktuálně dosahuje 3,75 %. V dnešních podmínkách by tedy RPSN u zmíněného typu půjček nesměla přesáhnout 48 %, kdy (4 + 8) × 4 = 48. Přitom není ojedinělé, že takzvané mikropůjčky od nebankovních institucí mají RPSN klidně i v řádu stovek procent. Úkolem nové podoby zákona o spotřebitelském úvěru je vás před těmito praktikami ochránit.
Zákon o spotřebitelském úvěru byl už několikrát novelizován a obsahuje poměrně robustní obranné mechanismy. Například, když si poskytovatel důkladně neprověří (včetně prostřednictvím registrů) vaši schopnost půjčku splácet, stane se smlouva o spotřebitelském úvěru neplatnou (viz § 87). V takovém případě jste poskytovateli povinni vrátit pouze jistinu úvěru v době přiměřené vašim možnostem.
Mimochodem, do zmíněných registrů můžete nahlížet i vy. Díky nim v případě, že chcete žádat o půjčku, snadno zjistíte, jaké informace o vaší úvěruschopnosti a finanční zodpovědnosti mají bankovní a nebankovní instituce k dispozici. Výše zmíněný zákon vám rovněž umožňuje od úvěrové smlouvy bez udání důvodu a bez jakékoliv sankce písemně odstoupit, a to do 14 dnů od jejího podpisu (viz § 118). Uvedené 14denní období se prodlužuje, pokud o dotyčné půjčce od poskytovatele nebo zprostředkovatele neobdržíte všechny zákonné informace. Teprve po nápravě pochybení začne lhůta běžet. Po odstoupení od smlouvy pak máte 30 dní na vrácení peněz. Mějte ale na paměti, že se tato výhoda netýká hypoték, které mají trochu jiný režim.
Ze spotřebitelského úvěru se smíte kdykoliv vyvázat také jeho předčasným splacením (viz § 117). Nemáte přitom už povinnost, jako tomu bylo zhruba před deseti lety, poskytovateli úvěru vracet úroky a poplatky, které byste jinak v budoucnu uhradili. Věřitel má i přesto nárok na uhrazení nutných a odůvodněných nákladů, které mu předčasným splacením vznikly. Je oprávněn po vás požadovat maximálně 1 % ze zbývající části úvěru. Pokud je doba mezi předčasným a původně stanoveným trváním půjčky kratší než 1 rok, limit pro náhradu se snižuje na 0,5 %.
Poskytovatelům a zprostředkovatelům půjček zákon ukládá řadu dalších, především informačních, povinností ( § 106 a dále), kdy máte právo znát přesný údaj ohledně výše RPSN konkrétního úvěru. Finanční instituce jsou dokonce zákonem zavázány bez vyzvání RPSN svých úvěrových produktů viditelně zveřejňovat. Nejen v nabídkách, ale i v reklamách. RPSN je totiž směrodatným ukazatelem skutečné ceny půjčky. Zahrnuje v sobě jak základní zápůjční úrokovou sazbu, tak veškeré další poplatky. Někteří poskytovatelé půjček zpoplatňují i uzavření smlouvy, vedení účtu, správu úvěru nebo veškeré provedené transakce. Znalost RPSN vám, na rozdíl od znalosti úrokové sazby, umožňuje srovnávat finální ceny finančních produktů.
Je rozdíl mezi nízkou základní zápůjční sazbou a RPSN markantní? Zpozorněte. Od poskytovatele si vyžádejte seznam všech poplatků a nechte si je vysvětlit. Mnohé z nich mohou být skryté nejen ve smlouvě, ale také v obchodních podmínkách. Zde platí pravidlo, že kratší smlouvy a obchodní podmínky jsou důvěryhodnější, zatímco delší texty podezřelé. Raději se také zeptejte, zda daná RPSN zahrnuje i cenu za pojištění neschopnosti splácet. Pokud ne, určitě si tuto garanční službu, zejména u větších půjček, sjednejte.
V případě vašeho sporu s věřitelskou úvěrovou společností není nutné se hned obracet na advokáty a soudy. Pokud jste v postavení spotřebitele (ne podnikatele) pomocnou ruku vám podá i finanční arbitr. Proto se nikdy nenechte přemluvit k půjče na IČO. V takovém případě by vás při jakýchkoliv problémech s úvěrem nezaštítil ani arbitr, ani zákon o spotřebitelském úvěru.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
NEJPRODÁVANĚJŠÍ
Zvyšte vaši šanci na získání hypotéky nebo půjčky tím, že si ověříte údaje v registrech a zjistíte si vaše hodnocení.
NEJPRODÁVANĚJŠÍ
Prokažte vaši důvěryhodnost zaměstnavatelům nebo pronajímatelům nemovitostí zkráceným výpisem.
NEJPRODÁVANĚJŠÍ
Prověřte exekuce u osob a podnikatelů v oficiální databázi. Vyhnete se zbytečným nepříjemnostem.
Získejte detailní přehled všech závazků v registrech BRKI a NRKI, hodnocení úvěruschopnosti a upozornění v případě změn.
Monitorujte vaše osobní a finanční data na internetu. Předejdete tím zneužívání vašich dat a krádežím identity.
Monitorujte vaše osobní a finanční data na internetu. Předejdete tím zneužívání vašich dat a krádežím identity.
Zjistěte jak energetické společnosti, firmy poskytující nákupy na splátky či eshopy hodnotí vaši úvěruschopnost.
Zkontrolujte vaše údaje týkající se úvěrových produktů a průběhu jejich splácení u bankovních institucí v Bankovním registru.
Zkontrolujte vaše údaje o finančních závazcích a průběhu jejich splácení u společností v Nebankovním registru.
