Atraktivita stavebka klesá, přesto jde nastavit ziskově
Stavební spoření nabízí důsledkem opakovaného snižování státní podpory stále menší výnos. Nicméně i tak nadále poskytuje klientům řadu jiných benefitů. Jsou jimi fixované úrokové sazby vkladů a úvěrů, pojištění úspor, a hlavně levné půjčky na projekty spojené s bydlením.
Maximální státní příspěvek na stavebko byl za 30 let své existence začátkem letoška zredukován z počátečních velkorysých 4 500 Kč ročně na pouhých 1 000 Kč. V předchozí dekádě jsme si přitom ještě mohli sáhnout až na 2 000 Kč. Přesto by bylo nerozumné tento spořicí produkt, jestliže ho už v investičním portfoliu máte, rušit. Připravili byste se tak o státní podporu připsanou za minulé roky. Navíc by vám většina stavebních spořitelen za předčasný odchod napařila pokutu. Ukončit stavebko a vybrat z něj peníze „beztrestně“ – tedy bez ztráty tisíců korun – lze nejdříve po šesti letech. Tedy až uplyne takzvaná vázací lhůta. Úspory pak smíte použít na cokoliv. Zmíněná 6letá blokace finančních prostředků je mnohými kritizována jako neflexibilní. Na druhé straně dokáže držet na uzdě ty z nás, kteří máme problém na uložené peníze delší dobu nesahat. Prospěšná je i pro úvěry ze stavebního spoření. Ty jsou totiž financované právě z klientských vkladů. Jejich součet aktuálně překračuje 300 miliard korun.
Na účelové půjčky ze stavebka, určené zejména na rekonstrukce bytů a domů, mají při splnění kritérií a po zpravidla minimálně dvouletém střádání nárok právě klienti stavebních spořitelen. Jsou levnější než hypotéky. Jejich fixní úroková sazba je předem dohodnutá a dál v čase neměnná. Je nízká také proto, že nesmí přesáhnout úročení vkladů konkrétní spořitelny o více než 3 procentní body. Jako u hypotečních úvěrů lze úroky odepsat z daní. Na rozdíl od nich ale není vyžadována zástava nemovitosti. Ručitel ano. Je jasné, že půjčka ze stavebka většinou sama nestačí na pořízení nemovitosti. Nicméně může být zdrojem pro váš vlastní kapitál, kterým hypoteční banky podmiňují schválení hypotéky. Nejčastěji po vás budou žádat akontaci (částečnou platbu předem), a to ve výši 25 % z kupní ceny reality. Na to by půjčka ze stavebka při odpovídajícím nastavení cílové částky měla stačit.
Pár slov o té cílové částce stavebního spoření. Název mate. Není to žádná závazná konečná meta pro vaše spoření. Představuje součet vašich vkladů a možné půjčky ze stavebka. Jestliže ale s úvěrem v budoucnu nepočítáte, doporučujme vám zvolit si cílovku jen do zhruba 200 000 Kč. Standardně 1 % z ní totiž činí vstupní poplatek při uzavírání smlouvy. Proč tedy třeba při cílovce 800 000 Kč zbytečně platit několik tisícovek navíc, a tak si de facto anulovat státní podporu? Naštěstí většina stavebních spořitelen ve snaze udržet si nebo získat nové klienty v současnosti uzavírá smlouvy zdarma.
Z hlediska výnosu je nejvýhodnější stavební spoření ukončit po víceméně povinných 6 letech. Posléze si případně založte stavebko nové. A to proto, že vám stát v každém roce připíše 5% bonus maximálně k 20 000 Kč z nově uspořené částky. To představuje zmíněnou nejvyšší aktuální možnou podporu 1 000 Kč. Vše, co je nad 20 000 Kč, se dočká státního příspěvku až v dalším období. Ale dříve nastřádané a už bonifikované peníze, jejichž podíl se během spoření stále zvyšuje, už dál skoro nic nevydělávají. Jsou úročeny přibližně pouhým 1 %. Takže čím déle spoříte a čím větší je vaše naspořená částka, tím menší je její reálná výnosnost (kteoru můžete znát i pod pojmy „profitabilita“ nebo „ziskovost“). Spořky navzdory tomu inzerují, že vklady dokážou úročit až 4 %. Některé prý i více. Jenže to je většinou také se zahrnutím rozličných prémií, odměn a akcí. Například za pravidelné střádání. Často navíc bez odpočtu nákladů jako poplatku za vedení účtu, který se pohybuje okolo 300 Kč ročně. Lukrativní nabídka má vždy nějaké háčky a kličky. Jaké? Pročtěte si pozorně podmínky stavebních spořitelen. Každá to má nastavené jinak.
A náš další speciální tip k maximalizaci zisku? Začnete s vkladem 20 000 Kč v prosinci určitého roku. Pokračujte se stejnou roční úložkou dalších plných 6 let. Pak následující leden na stavebko naposledy pošlete stejný objem financí a smlouvu vypovězte. Po spořicí době 6 let a 2 měsíce budete mít nárok na celkem 8 státních příspěvků. Rozhodující je totiž počet kalendářních let, do kterých stavebko zasáhne. Celou potřebnou sumu 160 000 Kč (8 × 20 000 Kč) lze při startu smlouvy v prosinci vložit i najednou. A stavebko držet avizovaných 6 let a 2 měsíce. Nárok na osminásobnou maximální podporu tím neztratíte.
Proč tedy cílovka raději k 200 000 Kč, pokud si nechcete půjčit? Nestačilo by těch uvedených 160 000 Kč? Pro případ, že zapomenete na kalendář a budete bezděky spořit o něco déle nebo více, než činí zmíněné optimum. Překročení cílové částky by stavební spořitelny mohly pokládat za porušení dohody a penalizovat. Naštěstí od sankcionování takzvaného přespoření už většina z nich ustupuje. Zmiňme nakonec ještě jedno plus. Peníze ve stavebním spoření jsou pojištěny do 100 000 eur. Touto garancí se vyrovnají běžným, spořicím i termínovaným kontům. Dodejme ještě, že stavebko mají zhruba 3 miliony klientů. Dá se tedy říct, že národ naučilo šetřit.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
NEJPRODÁVANĚJŠÍ
Zvyšte vaši šanci na získání hypotéky nebo půjčky tím, že si ověříte údaje v registrech a zjistíte si vaše hodnocení.
NEJPRODÁVANĚJŠÍ
Prokažte vaši důvěryhodnost zaměstnavatelům nebo pronajímatelům nemovitostí zkráceným výpisem.
NEJPRODÁVANĚJŠÍ
Prověřte exekuce u osob a podnikatelů v oficiální databázi. Vyhnete se zbytečným nepříjemnostem.
Zjistěte jak energetické společnosti, firmy poskytující nákupy na splátky či eshopy hodnotí vaši úvěruschopnost.
Zkontrolujte vaše údaje týkající se úvěrových produktů a průběhu jejich splácení u bankovních institucí v Bankovním registru.
Zkontrolujte vaše údaje o finančních závazcích a průběhu jejich splácení u společností v Nebankovním registru.
Získejte detailní přehled všech závazků v registrech BRKI a NRKI, hodnocení úvěruschopnosti a upozornění v případě změn.
Monitorujte vaše osobní a finanční data na internetu. Předejdete tím zneužívání vašich dat a krádežím identity.
