Doplňkové spoření jako první krok budoucího investora
Adrenalin v krvi stoupá, srdeční tep akceleruje, krůpěje potu na čele… Doplňkové penzijní spoření může být i docela vzrušující hrou. Vedle určité formy střádání peněz je to totiž také investiční nástroj. U zvolené penzijní společnosti si účastník vybere fondy (i jen jeden, nebo jejich kombinaci), do kterých nasměruje své vklady. Šanci na nejvyšší výnos, ale zároveň nejvyšší riziko případné ztráty, mají dynamické fondy. Investují totiž především do ne úplně vyzpytatelných akcií. Za rok 2017 si dle Asociace penzijních společností připisovaly tyto fondy nejčastěji mezi 5 až 9 %, výjimkou ale nebyla ani dvouciferná čísla. Minimální nebo dokonce žádný risk pak zaručují konzervativní fondy, jelikož nakupují dluhopisy se stabilním, zato ale nízkým zhodnocením. I to ale může být někdy záporné. „Mezi“ nimi jsou pak fondy vyvážené. Některé loni dosáhly až na 4% zisk. Tři vyjmenované typy účastnických fondů mohou mít u různých penzijních společností různé názvy. Klient penzijka tedy může sledovat, jaké zhodnocení jeho fondy za určitý čas vykazují. Pro zjištění reálného výnosu by ale neměl zapomenout odečíst inflaci. No a pak může jako správný vlk z Wall Streetu zažívat satisfakci vítěze či zklamání loosera. K tomu druhému by ale moc důvodů mít neměl.
Penzijko totiž nestojí jen na hospodaření a strategii fondů. Nezanedbatelný obnos může do kapes účastníka nasypat rovněž stát: ve formě podpory či daňového odpočtu. Dalším „sponzorem“ bývá zaměstnavatel. V předchozím blogu si o tom můžete počíst více. Chcete-li si peníze z penzijka nechat vyplatit i s nastřádanými výhodami, musí vám být aspoň 60 let a doba spoření/investování musí činit minimálně 60 měsíců (podmínka 60+60). Tedy ten, kdo začne ukládat na penzijní spoření v 55 letech, si může peníze vybrat už za 5 let. Jestliže se rozhodne pro rentu, která se bude vyplácet 10 let a déle, vyhne se zdanění výnosů i příspěvků zaměstnavatele. Pakliže zvolí kratší apanáž, odečte se mu 15% daň z výnosů. U jednorázové výplaty budou 15 % zdaněny vedle výnosů i firemní příspěvky.
Rozhodne-li se klient nečekat na svou senioritu a vybrat peníze dřív, tak to může učinit až po 24 měsících spoření. V takzvaném odbytném se mu ale v plné výši vrátí jen jeho vklady. Státní podpora poputuje zpět ministerstvu financí a výnosy, které generovala, si ponechá penzijní fond. Výnosy z vkladů a příspěvky zaměstnavatele se zdaní. „Rušitel“ penzijka bude také muset podat daňové přiznání a dodanit případné daňové odpočty.
Střadatel, který smlouvu „nerozvážně“ rozváže do 2 let, nedostane nic. Byl by to ale od něj hodně hloupý a navíc zbytečný krok. Při finanční tísni se totiž dají vklady snížit. Dokonce i odložit. A až časem dorovnat. Lhůta odkladu se přitom započítává do spořící doby. Nárok na státní dotaci za období odkladu ale zmizí.
Krajnější možností je přerušení penzijka na dobu určitou. Ta se vám ale nezahrne do trvání spoření. Ani státní podpora vám během ní nebude náležet. Nutnou podmínkou pro povolení přerušení je posílání vkladů aspoň 36 měsíců.Když se na základě výše uvedeného nad penzijkem trošku hlouběji zamyslíte, určitě vám secvakne, že to ani pro mladší generaci není úplně marný finanční produkt.
Zaprvé: Spořit se má nejenom na důchod, ale preventivně i pro různé nenadálé situace, které vyžadují mimořádný finanční výdaj. Pokud by si v tomto případě potřeboval dejme tomu 35letý člověk po 10 letech peníze vybrat, tak by sice přišel o státní podporu, případně by dodaňoval, ale vedle jeho vlastních vkladů by mu zůstaly výnosy fondů a příspěvky od zaměstnavatele, byť oboje zredukované 15% taxou.
Zadruhé: Právě mladé ročníky by spíš měly odvážněji investovat přes zmíněné dynamické fondy do akcií. Ty totiž v dlouhodobém horizontu dosahují největšího zhodnocení. Krátkodobě je ale možnost vyššího výnosu vykoupena u akcií i eventualitou dramatického poklesu. Krátkodobý výkyv tedy může jít proti trendu. Nicméně – ve prospěch mladých bijou hodiny. Kdo si počká, ten se dočká. To starší účastníci, kteří začnou spořit pár let před penzí, by se uspokojivého zhodnocení už nadít nemuseli.
Zatřetí: Později narození by měli více kvitovat onu avizovanou „extázi“ z investování. Z monitorování ekonomických výkonů a výsledků jejich a konkurenčních fondů, ale i jiných finančních instrumentů. Mimochodem, penzijní společnost i s jejími fondy můžete vyměnit. A přejít k té, která se vám zdá z různých důvodů výhodnější, ziskovější, šikovnější. Suma sumárum: penzijko je nepochybně nejenom vhodná rezerva na pro strýčka Příhodu, případně pro důchod, ale také investiční zábava zdokonalující finanční gramotnost „hráčů“.
Ve finále ještě dodám, že zmíněný výčet možných dávek z penzijního doplňkového spoření není zdaleka úplný. Zbývá si popovídat o takzvaném předdůchodu. Penzijko také umí posílit invalidní penzi či po převedení k životní pojišťovně doživotní důchod. Založit ho lze dokonce dětem. To vše vydá na další samostatný blog.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
