Odloženky frčí! EU se je ale chystá zkrotit
Odložené platby, nákup na třetiny a další variace postupného neboli splátkového placení za zboží (s anglickou zkratkou BNPL = Buy Now Pay Later) bezesporu zažívají boom. Někteří experti věští, že i v příštích letech budou nejstrměji globálně rostoucí platební metodou.
Ano, počet uživatelů BNPL v tuzemsku raketově stoupá. Na druhé straně – tato platební služba stále není pro své provozovatele zisková. Proto další skupina znalců nastíněný optimismus zcela nesdílí. Odložené platby dle nich stále teprve čekají na nalezení optimálního profit-byznys-modelu. Evidentně se to neobejde bez větší masovosti. A to vzhledem k nízkým transakčním poplatkům (menším než u kreditek), které zapojené e‑shopy i kamenné obchody poskytovatelům BNPL odvádějí. Podíl odloženky na celkových online platbách je v Česku – navzdory jejímu rozmachu – odhadován na zatím pouhá 2 %. V některých evropských zemích však už atakuje 10 %.
BNPL jsou většinou pro zákazníky ve své základní podobě (bez nadstandardních funkcí a benefitů) zdarma, bez poplatků – ovšem jen při včasném splácení! De facto tak jde o bezúročné půjčky, respektive dle terminologie občanského zákoníku o zápůjčky. Nejedná se tedy o klasický úvěr čili o peněžní půjčku za úplatu, na úrok. Odložené platby v majoritě evropských států nepodléhají certifikaci (=povolení), dozoru ani regulaci se strany centrálních bank a dalších kontrolních institucí. To je samozřejmě trnem v oku dohledem posedlé Evropské unii. Provozovatelé BNPL přitom své uživatele podrobují screeningu. Platební službu pro konkrétní nákup neposkytují automaticky, ale až po posouzení rizikovosti transakce. Mohou odmítnout. Půjčené částky limitují.
EU to nicméně nestačí. A tak připravuje směrnici, která by BNPL-fintechům nařizovala stejný stupeň a rozsah obezřetného prověřování úvěruschopnosti klientů jako existuje u schvalování spotřebitelských úvěrů. Se všemi možnými důsledky nedostatečné kontroly bonity a platební disciplíny. Třeba, že chatrně proklepnutý žadatel, který posléze není schopen splácet, může vrátit jen jistinu úvěru. Bez úroků a sankcí. Ve lhůtě přiměřené jeho možnostem.
Pro mnohé méně zodpovědné spotřebitele s hlubší kapsou totiž může být odloženka lákavým řešením, jak navzdory současnému masivnímu zdražování nepřestávat nakupovat. Jenomže rovněž na odložené platby je potřeba mít peníze, alespoň na cestě, někde v rezervě. I BNPL totiž dokáží kolem lehkovážného neplatiče pořádně roztočit dluhovou spirálu: při opoždění splátky či prodloužení dohodnuté splatnosti jsou už zpoplatněny. V případě dlouhotrvajícího neuhrazení hrozí navíc smluvní pokuty, úroky z prodlení či dokonce postoupení dluhu inkasní agentuře.
To se pak reálná cena BNPL, třeba při přepočtu na roční úrok či RPSN, může vyšplhat až k desítkám procent nad původní půjčenou částku. Tudíž i odloženky potvrzují rčení, že ´nic jako oběd zdarma neexistuje´. Ve světě financí tuplem ne. Navíc část provozovatelů BNPL může dlužníky po splatnosti oznámit úvěrovým registrům. Na to předem upozorňují. Tento akt pak neplatičům mimo jiné zdraží případné další půjčky, o které budou žádat. Nebo rovnou zatrhne.
Na portálu kolikmam.cz jsou dostupné informace o fyzických osobách a fyzických osobách podnikajících. Registrovaní uživatelé zde získají přístup k výpisům z registrů a dalším nabízeným službám.
